Из Минэкoнoмразвития на oдoбрение в правительcтвo и парламент направлены ревoлюциoнные предлoжения, кoтoрые дoлжны резкo пoднять вектoр безналичных платежей в Рoccии. Как вo вcякoй ревoлюции, желаемый для инициатoрoв уровень прогреccа призваны обеcпечить меры под cтарым армейcким девизом: «Не хочешь — заcтавим». В чаcтноcти, планируетcя заcтолбить cтрогий лимит раcчетов наличноcтью между юридичеcкими лицами и гражданами, а также принудить вcе предприятия торговли и уcлуг принимать банковские карты. Данный комплекс мер может быть утвержден уже нынешней осенью, а в законную силу вступить в 2012-м.
Естественно первым возникает вопрос, кому и зачем это нужно. Проверенная не на одном созыве парламентариев и практически беспроигрышная мотивировка «пусть у нас тоже все будет, как на Западе» в проекте нового директивного документа, как ни странно, даже ни разу не упомянута, хотя уж где-где, а в данном контексте она была вполне уместной. Неужели у авторов нашлись более веские аргументы в пользу очередной «инициативы сверху»? Она ведь почти всегда подразумевает принятие мер принуждения, которые по накоплении опыта стали единодушно не популярными как в народе, так и в предпринимательской среде.
Да, тут мы явно наблюдаем редкий случай. Без реверансов заграничному процветанию и даже без страшилок о накаленности ситуации власти спокойно дают понять, что уж эту инициативу они непременно протолкнут. Тогда тем более надо хотя бы попробовать разобраться в ее подоплеке и возможных последствиях.
Экономически вполне здравое желание побудить россиян как можно активнее пользоваться банковскими картами не оставляет верхушку страны уже достаточно давно. В этот хоть слабо, но тлеющий очаг то и дело подбрасываются свежие поленца. Особенно эффектно взбудораживает пламя (прямо со снопами искр) присутствие в дровишках частичек пороха, которыми служит некий раздражитель общественного мнения, желательно с налетом криминальности. Как нетрудно догадаться, наиболее хорошо в таком подкидывании преуспевают силовые структуры. То объявят войну фальшивомонетчикам, то найдут на даче у очередного проштрафившегося чиновника пресловутую коробку из-под ксерокса, доверху набитую пачками пятитысячных купюр. В чем дело, как допустили? Да вот плохо у нас контролируется хождение «налички». Чуть утрирую, конечно, но такая причина среди прочих тоже звучит.
Свою порцию маслица в огонь подливают финансисты. Так, в июле глава «Сбербанка» Герман Греф обратился к председателю правительства Владимиру Путину с письмом, в котором прямо призвал кардинально урезать оборот наличных денег в России. В обоснование актуальности своего предложения банкир привел тот факт, что объем наличности по отношению к ВВП у нас равен показателю в 11,9%. Ни в одной из развитых стран ничего подобного нет. Засилье «кэша» четко высвечивает существенную (до 40%) долю теневой экономики в России.
Из-за преобладания наличных денег во всякого рода расчетах страна не досчитывается примерно 1% ВВП в год. Это очень много. К примеру, только в прошлом году ущерб вылился в сумму почти 450 млрд руб., что составляет, кстати, около трети дефицита Пенсионного фонда страны. Выходит, если остановить разгул наличности, то и снижение социальных налогов до 30% в 2012 году казна легко стерпит.
Герману Грефу с его богатым предыдущим опытом работы в правительстве можно верить, он всегда отвечает за то, что пишет. А конкретных предложений в его июльском послании премьеру содержалось несколько. Во-первых, все торгово-сервисные предприятия с годовой выручкой от 400 млн руб. надо заставить принимать к оплате банковские карты. Во-вторых, следует законодательно ввести норму, чтобы зарплаты, социальные пособия и пенсии начислялись исключительно «на пластик»...
Изложенные в письме инициативы главы крупнейшего отечественного банка, надо полагать, буквально бальзамом пролились на душу премьера, который и сам раньше неоднократно заявлял о насущной необходимости полностью вывести из тени все расчеты и платежи в стране. Не случайно, воспользовавшись обращением Грефа как поводом, правительство тут же приказало министерствам и ведомствам оперативно подготовить комплекс мер по сворачиванию неконтролируемого оборота денежных средств в экономике.
Для того, чтобы не упустить ни один мало-мальски важный аспект проблемы (а может, просто с целью поделить ответственность, все равно ведь одно другому не мешает) развернули масштабную дискуссию на наболевшую тему, как нам обелить рынок. Помимо Минэкономразвития, как запевалы, в ней самое активное участие приняли Минпромторг, Минфин, Росфинмониторинг, Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), Центробанк (ЦБ) и прочие. Коллективным разумом ведомства изыскали множество способов, как свести «черный нал» на нет. В частности, было предложено ввести ограничение по расчетам наличными деньгами между предприятиями и физлицами.
Мысль свежая (ведь не зря дискутировали) уже хотя бы потому, что в июле о необходимости введения лимита на оплату наличными глава «Сбербанка» даже не упоминал. Однако Минэкономразвития такую норму в свой пакет предложений включило. На международный опыт в министерстве при этом не ссылались. Но, как пить дать, нашли подсказку у других.
Подобные сведения очень просто отыскать даже в интернете, т.е. без заграничных командировок с целью «перенятия инноваций». Потыкаешь пальцами в кнопочки и тут же узнаешь, что ограничения на максимальную сумму, которую можно выложить за товар или услугу наличными, уже давно установили Италия, Греция и Мексика. Верхняя планка в каждой из этих стран введена своя, но для наглядности сообщим, что лимит там составляет от 1500 до 7700 евро. Так что коробка из-под ксерокса с денежным содержимым, даже если ею рассчитались за вполне легальные вещи, автоматически потянет на срок.
Правда, в России всегда была, есть и явно еще будет своя специфика. Так, если ратовать за развитие платежной инфраструктуры, имейте в виду — начать придется вот только что ни с нуля. Примите в расчет, что 80% магазинов и салонов в стране по сей день не берут к оплате пластиковые карты, поскольку элементарно не располагают оборудованием для их активизации. Но даже если оно есть, разве мало историй, когда покупателя убеждали в необходимости расплатиться за крупное приобретение исключительно налом. Тут и неискушенному понятно, что подобным образом организация явно увиливает от налогов.
Куда ни кинь, найдешь еще массу других доводов не в пользу осуществления «пластиковой революции». У каждого в личной практике есть примеры, когда пользование банковской карточкой порождало свои проблемы. Так, если вы безналом расплатились за товар, но из-за обнаруженной позже «некондиции» вынуждены были принести его обратно в магазин, не рассчитывайте сразу поиметь и столь неосмотрительно потраченные средства. В лучшем случае возвращения денег на свой счет придется ждать несколько дней.
В случае введения «обязаловки» нельзя исключить возможный рост цен на товары и услуги. Уже сейчас в заведениях, принимающих «пластик», уровень цен обычно выше.
Другая проблема — воровство с карточек: пока у банка нелегко добиться возмещения потерь. Придется ужесточить ответственность за кражу денег со счетов физлиц и обязать банки во всех случаях эти потери возмещать.
Но есть и еще одна, более серьезная юридическая загвоздка, которая может надолго освободить предприятия от обязанности принимать «пластик», а граждан — от необходимости заводить банковские карты. Юристы обратили внимание на то, что ограничение расчетов противоречит 74-й статье Конституции, которая не допускает установление препятствий любого рода для свободного перемещения финансовых средств. Или у нас уже и строка основного закона тоже считается легко устранимым препятствием?
В целом способствовать процессу изгнания нала должны не запретительные меры, а максимальное удобство и простота использования банковских карт для населения. В любом случае перед введением репрессий должна пройти огромная подготовительная работа.
Ольга Кочнева, к.э.н.
