В кoнце марта правительcтвo намеренo внеcти в Гocдуму закoнoпрoект «О нациoнальнoй платежнoй cиcтеме». Сама идея витала в вoздухе давнo, предcтавители oтечеcтвеннoгo финанcoвoгo бизнеcа уже предпринимали пoпытки coздать конкуренцию вcемирно раcкрученным карточным брендам. Но дело это крайне непроcтое и одновременно – необходимое, еcли Роccия дейcтвительно планирует cтать мировым финанcовым центром.
О том, что в Роcсии будет создана национальная платежная система, президент Дмитрий Медведев заявил еще в конце декабря прошлого года. Она должна стать конкурентом международным платежным системам Visa и MasterCard в России, на долю которых сегодня приходятся более 85% нашего рынка.
Вот для примера данные по одному только Сбербанку. В 2009 г. он увеличил объем эмиссии пластиковых карт всех типов на 30,7% – до 39,8 млн шт. При этом количество карт международных платежных систем выросло за год на 34,9% и составило 36,7 млн. Количество операций в сети устройств самообслуживания по международным банковским картам, включая операции снятия наличных денежных средств, за 2009 г. превысило 133,8 млн транзакций.
Заманчивая перспектива
До этого вопросом единого отечественного поставщика платежных услуг занимались многие. В том числе – Министерство финансов РФ, которое ровно год назад предложило создать компанию-оператора в форме госкорпорации, которая отвечала бы за развитие национальной платежной системы. Но поскольку даже существование уже действующих госкорпораций сегодня стоит под большим знаком вопроса, от такой формы реализации идеи пришлось отказаться.
В результате Минфином совместно с Центробанком был разработан законопроект
«О национальной платежной системе», согласно которому новая система должна быть построена на базе одной из уже функционирующих. Так проще, безусловно. Однако, кто сможет взять на себя миссию «разделять и властвовать» на воистину огромном платежном пространстве? Как нетрудно догадаться, великую миссию ее исполнителю потребуется подкрепить не только заверениями в своей полной лояльности интересам государства и всех без исключения пользователей электронных карт установленного образца. К этому вопросу мы еще далее вернемся.
На основе единой системы, по словам разработчиков законопроекта, будет организована выдача социальных карт всем россиянам. Планируется, что на чипе таких карт будет записана информация о владельце, т.е., по сути, единая социальная карта будет выполнять еще и функцию электронного паспорта. Она позволит оплачивать госуслуги и получать социальные платежи, а также оплачивать покупки.
Тот же Сбербанк заявлял о перспективах создания социальных, транспортных и иные приложений, который могут сделать карты более привлекательными как для пользователей, так и для государственных и муниципальных органов. Кроме того, с помощью электронных социальных карт россияне могут узнать состояние своего пенсионного счета, о чем ранее заявлял председатель правления Пенсионного фонда России Антон ДРОЗДОВ.
Но карта с чьим логотипом сможет стать такой универсальной? На сегодня в стране действуют около 20 платежных систем. К сожалению, все они занимают ничтожные доли рынка. Наиболее крупными отечественными игроками являются ОРПС и Золотая корона, которые занимают около 3% и 5% соответственно. Значит, кому-то из них, как говорится, и карты в руки? Однако, недавно российские сотовые операторы попросили правительство наделить их статусом участников национальной платежной системы. Если это предложение пройдет, то абоненты сотовой связи смогут оплачивать деньгами со своих счетов товары и услуги, продавцы которых будут перечислять операторам комиссию.
О том, что вокруг создания НПС непременно возникнет конкуренция, причем не только ввиду отсутствия здесь явного лидера, можно было догадаться заранее. По оценкам экспертов, комиссионный доход, который будет получать оператор такой системы, может составить до 120 млрд руб. в год. Но, как и везде, здесь невозможно будет обойтись без первичных затрат.
Первичные затраты
В нынешней версии законопроекта «О национальной платежной системе» источники финансирования по ее созданию не обозначены. Хотя нет сомнений в том, что сама по себе эта система на этапе освоения является крайне затратной. Здесь может потребоваться солидная материальная поддержка со стороны государства. Только вряд ли Минфин сейчас согласится на такие мощные дополнительные траты, судя по тому, как он очень бережливо относится к своим текущим расходам и доходам.
С другой стороны, у России имеется некоторое технологическое преимущество, которое, как ни парадоксально, является оборотной стороной нашей технологической отсталости. Традиционные магнитные карты, распространенные на западе, довольно дороги в обслуживании, т.к. требуют работы в режиме он-лайн. Инфраструктура для них также крайне дорога и в РФ развита слабо.
Зато более современные микропроцессорные карты проводят платежи в режиме офф-лайн, что гораздо дешевле. Также дешевы и терминалы для обслуживания подобных карт, что снижает барьер для инвесторов желающих войти на этот рынок и стать участниками системы. Но вернемся к названным выше претендентам на высокую миссию, а точнее, к одному из них, с чьей стороны уже отмечаются практические меры, направленные на достижение намеченной цели.
Именно Объединенная российская платежная система, созданная Центробанком еще в 2005-м и официально переименованная им же спустя три года в свой нынешний вариант – ОРПС, с самого начала позиционировалась ЦБ как будущий главный национальный оператор. Предполагалось, что он начнет функционировать на базе системы «Сберкарт», разработанной и хорошо освоенной Сбербанком с дальнейшим привлечением всех членов ОРПС. И вдруг…
Неожиданный поворот
Совсем недавно Сбербанк объявил о свертывании программы по выпуску новых микропроцессорных карточек «Сберкарт». Что же случилось? «Эта технология не отвечает современным требованиям», – сообщил специально для прессы и.о. директора департамента расчетно-кассового обслуживания физических лиц Сбербанка Игорь ЛИПАНОВ. Он также добавил, что в мае планируется запуск нового продукта с использованием чиповой технологии «Про100».
Отвечая на вопрос журналистов о расходах, которые Сбербанк понес, развивая «Сберкарт», Липанов признал, что они были значительные: «У нас есть эта цифра. Мы с глубоким прискорбием на нее смотрим. Она значительная». Раскрыть данные об объеме затраченных средств он отказался, отметив, что Сбербанк благодаря этому проекту получил значительный опыт. «Считайте, что это было маркетинговое исследование», – уточнил Липанов.
Надежды на новый продукт, который, как и «Сберкарт», будет распространяться среди зарплатных клиентов, в Сбербанке связывают с необходимостью перехода на открытый режим. Да, в платежных картах «Про100» применят чиповую технологию (EMV стандарт), которая используется международными платежными системами MasterCard и Visa. Специалисты Сбербанка рассчитывают эмитировать в 2010 г. минимум 3 млн таких карт и перевести всех держателей «Сберкарт» на новый стандарт в течение полутора лет. К проекту «Про100» приглашают присоединиться и другие 20 банков-участников Объединенной расчетной платежной системы. Причем, первый шаг в избранном направлении уже сделан.
Сбербанк и Уралсиб объявили, что объединяют свои сети банкоматов. Как говорится в сообщении банков, разработанная единая система позволяет оказывать государственные и финансовые услуги гражданам РФ на основе единых стандартов взаимодействия. В настоящее время разработчики информационно-платежной системы определили состав и функциональное наполнение электронных карт, технологической платформы, а также подготовили проекты соответствующих нормативных документов.
На первом этапе отличие будет заключаться в том, что у клиентов Уралсиба
отпадет необходимость платить комиссию в банкоматах Сбербанка и наоборот. В дальнейшем же на чипе новой карты, которая будет эмитироваться в рамках создания национальной платежной системы, будет храниться информация о счетах держателя. Это, в частности, позволит пользоваться банкоматом даже тогда, когда у данного аппарата возникнут перебои со связью (в российских условиях, особенно в регионах, это большое преимущество). На чипе будет содержаться и биометрическая информация, так что запоминать пин-код станет не обязательно – банкомат готов выдавать деньги по одному только отпечатку пальца владельца карты...
Впрочем, отвлечемся от планов, пусть даже радужных, и подведем некоторые итоги.
А начинать надо
Итак, национальную платежную систему предполагается построить на базе одной из уже функционирующих. Но даже наиболее вероятный претендент на роль единого оператора самостоятельно решил переиначить свою карточную систему и предпочел вновь все начать только что не с нуля.
Напрашивается вывод, что в предложении создать новую систему пока отсутствует рациональное экономическое зерно. Но зато присутствуют, и нужно говорить об этом без всякой ложной патетики, стратегические соображения безопасности государства.
Главными условиями выхода на этот конкурентный рынок являются сегодня уникальное предложение потребителям и доверие со стороны пользователей. Создать ощутимые преимущества для пользователей теоретически, наверное, возможно. А вот с доверием все не так просто.
Авторитет международных платежных систем, которые уже привыкли использовать наши сограждане, почти не подвергается сомнению. Хотя стоит напомнить, что в кризисном 1998-м Visa на несколько месяцев приостановила ведение операций в РФ. Тогда был неплохой момент для выхода на рынок отечественного продукта, однако, он оказался упущенным. И до сих пор наша высокая зависимость от иностранных платежных систем остается потенциальной угрозой. Как совместить стратегический государственный интерес и экономический компонент – вот тот вопрос, на который еще предстоит ответить.
