Развитие этoгo cегмента экoнoмики являетcя oдним из наибoлее важных направлений. В пocледнее время в Рoccии вcе бoльше внимания уделяетcя ширoкoму внедрению микрoфинанcирoвания.
Сегoдня дoля рoccийcкoгo малoгo бизнеcа в ВВП cоcтавляет вcего 13%. Это крайне низкий показатель. Для cравнения: в развитых гоcударcтвах тот же cектор экономики доcтигает 50-70%, а доля занятости в нем населения - 70%. То есть в России здесь есть над чем серьезно поработать. Тем не менее в нашей стране темп роста кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства снизился очень существенно. Эту тенденцию отмечает заместитель министра экономического развития РФ Анна ПОПОВА.
Если за I полугодие 2008 г. темпы роста кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства составили 31,28%, то за июль-октябрь они упали до 2,67%. А за ноябрь - декабрь по шести крупнейшим банкам, кредитующим малый бизнес, совокупный кредитный
портфель упал более чем на 50 млрд руб. (с 853 млрд руб. до 795 млрд руб.), или на 6%. Одновременно средневзвешенная ставка по кредитам МСП достигла 20%, тогда как в начале года она составляла 13%.
Впрочем, ничего неожиданного не произошло: малый бизнес в период кризиса банки перестают кредитовать в первую очередь. Связано это и с нехваткой залогового обеспечения, и с трудностями в рефинансировании портфеля кредитов, выданных МСП, и с традиционно меньшей прозрачностью данного сектора, его более высокими рисками. В связи с этим, подчеркивает заместитель министра, необходимы меры государственной поддержки и стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса. А все предпринимаемые меры, по ее словам, сосредоточены на нескольких направлениях.
Во-первых, это программа Внешэкономбанка, на реализацию которой в 2009 г. государство выделяет 30 млрд руб. в капитал ВЭБа. Именно отсюда будут рефинансироваться банки, предоставившие кредиты местному малому бизнесу в соответствии с региональными лимитами и со стандартом, разработанным ВЭБом. Кроме того, программа предусматривает финансирование небанковской инфраструктуры поддержки малого предпринимательства, включая кредитные кооперативы и микрофинансовые организации верхнего уровня, а также лизинговые и факторинговые компании, работающие с малым бизнесом.
Во-вторых, банкам предоставляется длинный ресурс - субординированные кредиты в капитал второго уровня при наличии портфеля кредитов, в т.ч. кредитов малому бизнесу. Решение о том, что их выдача ВЭБом будет осуществляться только тем банкам, у которых уже
имеется портфель кредитов в приоритетных секторах, причем к приоритетным секторам отнесены и кредиты малому бизнесу, принято наблюдательным советом Внешэкономбанка. При этом осуществляется оперативный мониторинг объемов средств, направляемых банками на кредитование субъектов МСП.
В связи с этим нельзя не сказать и о программе финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, принятой Правительством РФ. Подчеркнем, что, несмотря на осуществляемое секвестирование бюджетных расходов, в отношении данной программы принято решение о существенном увеличении ее годового финансирования более чем в 2,5 раза - до 10,5 млрд руб.
Также отметим решение Банка России о включении кредитов и векселей малых предприятий в перечень активов, принимаемых на обеспечение для получения финансирования в Центральном банке РФ. В первую очередь, такие поправки помогут региональным банкам, портфели которых формируются за счет развития малых компаний.
Министерство экономического развития РФ вело собственную программу поддержки малого и среднего бизнеса еще с 2005 г. По словам заместителя главы ведомства, за прошедшее время удалось сформировать основные контуры системы поддержки предпринимательства, определить компетенции и ответственность участников, отработать основные механизмы. Данная федеральная программа осуществляется в 78 субъектах России, а ее приоритеты направлены, прежде всего, на активное содействие созданию новых компаний.
Во-первых, это предоставление грантов начинающим. Пока такие программы реализуются только в 12 регионах. Однако в министерстве уверены, что в 2009 г. ими будут охвачены все субъекты РФ без исключения. Только по предварительным подсчетам, есть возможность поддержать грантами по 300 тыс. руб. около 15 тыс. стартующих предпринимателей. Это особенно актуально для лиц, потерявших работу. Как показывает практика, каждый 10-й наемный работник заинтересован в том, чтобы начать собственное дело. Таким образом, программа позволяет не просто поддержать предпринимательскую инициативу граждан, но и содействует созданию новых рабочих мест.
Во-вторых, логическим продолжение грантовой поддержки начинающих должно стать развитие организаций микрофинансирования. Это именно тот финансовый инструмент, который на практике способен компенсировать наблюдающееся снижение темпов банковского
кредитования сектора малых компаний. Поэтому поддержка таких услуг увеличит доступность финансовых ресурсов для малого бизнеса.
Министерство экономического развития РФ уже поддержало такие проекты в 25 регионах. За последнее время 2/3 субъектов РФ приняли решение. создать или докапитализировать в 2009 г фонды, предоставляющие микрозаймы предпринимателям. Объемы таких займов – до 1 млн руб., а всего при поддержке федеральных и региональных властей в течение года их должно быть выдано не менее 20 тыс.
К мерам, направленным на обеспечение доступа МСП к финансовым ресурсам, относится и создание гарантийных фондов по кредитам субъектов малого и среднего предпринимательства. По данным замминистра, уже сейчас 16 регионов подтвердили свои планы создать новые региональные гарантийные фонды, дополнительно к уже действующим 34-м.
Таким образом, к концу года предоставлять свои услуги предпринимателям смогут уже более половины субъектов Российской Федерации. Средний размер кредита, обеспеченного фондом, сейчас не превышает 2 млн руб. Гарантиями покрывается до 70% полученных средств.
Одной из самых оперативных и необходимых мер, направленных на обеспечение доступности кредитования, Министерство экономического развития РФ считает субсидирование процентных ставок по кредитам субъектов малого и среднего предпринимательства. Предусмотрено, что при акценте на поддержку в приоритетных отраслях программа позволит обеспечить субсидиями каждый 10-й кредит.
В Министерстве экономического развития РФ подчеркивают, что очень важно обеспечить равный доступ всех предпринимателей к государственной поддержке. Именно поэтому распределение субсидий федерального бюджета планируется по регионам пропорционально доле малых компаний, действующих на той или иной территории. Причем корректировку расчета станут производить для тех субъектов, где будет фиксироваться существенное увеличение числа безработных граждан, т.е. потенциальных предпринимателей.
Отметим также, что в этом году ощутимо снижены требования по софинансированию мероприятий программы из регионального бюджета –
с 50% до 30. Более того, впервые предусматривается возможность авансового перечисления субсидий федерального бюджета регионам, испытывающим трудности в формировании доходной части бюджета, – до 60% в течение первого полугодия.
Как подсчитано, в 2009 г. в целом реализация мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства только за счет средств федерального и региональных бюджетов может поддержать создание или сохранение от 350 тыс. до полумиллиона рабочих мест. В министерстве считают, что представленные меры позволят не только обеспечить поддержку в тяжелые кризисные времена, но и создать задел для развития малого бизнеса на посткризисное время.
Неплохо бы определиться
Прежде всего, возникает закономерный вопрос: а насколько сегодня велик рынок банковских услуг для малого бизнеса?
К сожалению, до сегодняшнего дня четкого определения этой сферы экономики в России до сих пор нет, сетует член правления, директор Департамента обслуживания клиентов малого бизнеса «ВТБ 24» Сергей СУЧКОВ. Новый Федеральный закон № 209 «О поддержке малого бизнеса» впервые вводит понятия средний, малый и микробизнес и содержит необходимую отсылочную норму. В нем уже говорится, что малый бизнес определяется не только количеством работников, но и другими параметрами. Однако нормативный ряд таких признаков,
согласно тому же закону, должно определить своим постановлением Правительство РФ. А поскольку этот документ находится еще в стадии подготовки, то приходится только надеяться, что в течение второго квартала он, возможно, увидит свет. Именно тогда можно будет четко определить, что такое малый бизнес и каковы его отличительные признаки.
Пока же каждый банк самостоятельно очерчивает для себя границы малого бизнеса. Для банка «ВТБ 24», например, это предприятие с годовой выручкой не выше 90 млн. руб. Все, кто зарабатывает больше этой величины, относятся уже к среднему бизнесу, а им занимается банк «ВТБ». Между тем, в России существуют банки, для которых критерием малого бизнеса является выручка 100 млн. руб., а для кого-то - 180 млн. руб. Понятно, что и оценки емкости рынка в таких случаях могут быть различными.
Например, исходя из оценок ВТБ24, объем этого рынка в 2006 г. составлял 280 млрд. руб., в 2007-м – уже более 400 млрд. руб., а в 2008-м. – 556 млрд. руб. Так что это очень перспективный сегмент и для банковского бизнеса.
Что касается микрофинансирования, то оно является одним из важных подсегментов финансирования малого бизнеса. В России у этого направления кредитования хорошие перспективы, считает С. Стручков.
Сумма классического микрокредита, скажем, у родоначальника микрокредитования Мухаммеда Юнуса в Бангладеш, – 100-150 долл. На первый взгляд может показаться, что люди берут небольшие, в общем-то, деньги для покрытия своих потребительских нужд. Между тем, данный вид кредитования предназначается как раз для бизнес-процессов, и в этом его особенность.
Однако, по мнению эксперта из «ВТБ 24», в полной мере перенять опыт азиатских стран по банковскому микрофинансированию у нас не получится. В каждой стране своя специфика. В России, например, большинство банков, кредитуя клиента без залога имущества, всегда хотят как-то подстраховаться. К примеру, оформляют поручительство собственника юридического лица-заемщика, третьих лиц и пр. Поэтому, когда говорят о кредитовании без залога, имеют в виду, прежде всего, кредитование без залога имущества. Да и в само понятие
«микрофинансирование» у нас вкладывается несколько иное финансовое содержание.
В российском банке средняя сумма при микрокредитовании составляет порядка 500 тыс. руб. Так, в понимании сотрудников «ВТБ 24» микрокредиты – это займы в размере до 850 тыс. руб. В продуктовой линейке банка имеются и другие предложения, например, кредиты на развитие бизнеса – от 850 тыс. руб. до 140 млн. руб. Срок предоставления такого займа – до пяти лет.
Хотя в наших условиях спрос возможен и на суммы в десятки раз меньшие. Судите сами: согласно по экспертной оценке, в России сейчас насчитывается более 1 500 разнообразных кредитных кооперативов и других форм микрофинансовых организаций, которые предоставляют заемщикам относительно небольшие суммы – 50-100 тыс. руб. Подчеркнем, что в данном случае речь идет не о банках, а о специализированных организациях.
Микрофинансовые организации уже доказали свою жизнеспособность. Их услуги чрезвычайно востребованы у заемщиков, хотя кредиты достаточно дороги – процентная ставка может достигать до 40% годовых. Впрочем, это объяснимо. Как правило, такие кредиты берутся практически на старте бизнеса, и уровень риска высок.
Однако инструменты для снижения ставок по кредитам имеются. К примеру, с помощью государственных структур. Они могли бы обеспечить развитие субвенционных программ, которые позволили бы компенсировать высокие ставки по кредитам для малого бизнеса. В настоящее время Министерство экономического развития РФ и Министерство финансов РФ разрабатывают закон о микрофинансовых организациях. Как ожидается, через год он увидит свет и расставит все необходимые акценты в данной сфере, однако пока многое еще необходимо обсудить.
- Возможно, на этом рынке и не должны работать банковские структуры, – делится размышлениями С. Сучков. - По большому счету, данная задача - для не
банковских организаций, которые в тонкостях знают соответствующую клиентуру, рынок, потребности... По-моему, банки в микрофинансировании могли бы выступить в качестве оптового продавца микрокредитов. К примеру, мы выделяем какой-либо микрофинансовой организации 10 млн. руб., а затем эта организация самостоятельно оказывает клиентам услуги по микрофинансированию.
Надо сказать, подобный опыт у «ВТБ 24» уже есть. Так, в Кемеровской области он профинансировал несколько кредитных кооперативов. Развивается проект аналогичного направления и в Москве. В частности, в конце прошлого года при участии банка и правительства Москвы было создано специализированное агентство ООО «Микрофинанс» – именно для развития микрофинансирования в столице. Уже в мае текущего года оно начнет выдавать кредиты.
Сегoдня дoля рoccийcкoгo малoгo бизнеcа в ВВП cоcтавляет вcего 13%. Это крайне низкий показатель. Для cравнения: в развитых гоcударcтвах тот же cектор экономики доcтигает 50-70%, а доля занятости в нем населения - 70%. То есть в России здесь есть над чем серьезно поработать. Тем не менее в нашей стране темп роста кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства снизился очень существенно. Эту тенденцию отмечает заместитель министра экономического развития РФ Анна ПОПОВА.
Если за I полугодие 2008 г. темпы роста кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства составили 31,28%, то за июль-октябрь они упали до 2,67%. А за ноябрь - декабрь по шести крупнейшим банкам, кредитующим малый бизнес, совокупный кредитный
портфель упал более чем на 50 млрд руб. (с 853 млрд руб. до 795 млрд руб.), или на 6%. Одновременно средневзвешенная ставка по кредитам МСП достигла 20%, тогда как в начале года она составляла 13%.
Впрочем, ничего неожиданного не произошло: малый бизнес в период кризиса банки перестают кредитовать в первую очередь. Связано это и с нехваткой залогового обеспечения, и с трудностями в рефинансировании портфеля кредитов, выданных МСП, и с традиционно меньшей прозрачностью данного сектора, его более высокими рисками. В связи с этим, подчеркивает заместитель министра, необходимы меры государственной поддержки и стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса. А все предпринимаемые меры, по ее словам, сосредоточены на нескольких направлениях.
Конкретные шаги
Во-первых, это программа Внешэкономбанка, на реализацию которой в 2009 г. государство выделяет 30 млрд руб. в капитал ВЭБа. Именно отсюда будут рефинансироваться банки, предоставившие кредиты местному малому бизнесу в соответствии с региональными лимитами и со стандартом, разработанным ВЭБом. Кроме того, программа предусматривает финансирование небанковской инфраструктуры поддержки малого предпринимательства, включая кредитные кооперативы и микрофинансовые организации верхнего уровня, а также лизинговые и факторинговые компании, работающие с малым бизнесом.
Во-вторых, банкам предоставляется длинный ресурс - субординированные кредиты в капитал второго уровня при наличии портфеля кредитов, в т.ч. кредитов малому бизнесу. Решение о том, что их выдача ВЭБом будет осуществляться только тем банкам, у которых уже
имеется портфель кредитов в приоритетных секторах, причем к приоритетным секторам отнесены и кредиты малому бизнесу, принято наблюдательным советом Внешэкономбанка. При этом осуществляется оперативный мониторинг объемов средств, направляемых банками на кредитование субъектов МСП.
В связи с этим нельзя не сказать и о программе финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, принятой Правительством РФ. Подчеркнем, что, несмотря на осуществляемое секвестирование бюджетных расходов, в отношении данной программы принято решение о существенном увеличении ее годового финансирования более чем в 2,5 раза - до 10,5 млрд руб.
Также отметим решение Банка России о включении кредитов и векселей малых предприятий в перечень активов, принимаемых на обеспечение для получения финансирования в Центральном банке РФ. В первую очередь, такие поправки помогут региональным банкам, портфели которых формируются за счет развития малых компаний.
От центра до глубинки
Министерство экономического развития РФ вело собственную программу поддержки малого и среднего бизнеса еще с 2005 г. По словам заместителя главы ведомства, за прошедшее время удалось сформировать основные контуры системы поддержки предпринимательства, определить компетенции и ответственность участников, отработать основные механизмы. Данная федеральная программа осуществляется в 78 субъектах России, а ее приоритеты направлены, прежде всего, на активное содействие созданию новых компаний.
Во-первых, это предоставление грантов начинающим. Пока такие программы реализуются только в 12 регионах. Однако в министерстве уверены, что в 2009 г. ими будут охвачены все субъекты РФ без исключения. Только по предварительным подсчетам, есть возможность поддержать грантами по 300 тыс. руб. около 15 тыс. стартующих предпринимателей. Это особенно актуально для лиц, потерявших работу. Как показывает практика, каждый 10-й наемный работник заинтересован в том, чтобы начать собственное дело. Таким образом, программа позволяет не просто поддержать предпринимательскую инициативу граждан, но и содействует созданию новых рабочих мест.
Во-вторых, логическим продолжение грантовой поддержки начинающих должно стать развитие организаций микрофинансирования. Это именно тот финансовый инструмент, который на практике способен компенсировать наблюдающееся снижение темпов банковского
кредитования сектора малых компаний. Поэтому поддержка таких услуг увеличит доступность финансовых ресурсов для малого бизнеса.
Министерство экономического развития РФ уже поддержало такие проекты в 25 регионах. За последнее время 2/3 субъектов РФ приняли решение. создать или докапитализировать в 2009 г фонды, предоставляющие микрозаймы предпринимателям. Объемы таких займов – до 1 млн руб., а всего при поддержке федеральных и региональных властей в течение года их должно быть выдано не менее 20 тыс.
К мерам, направленным на обеспечение доступа МСП к финансовым ресурсам, относится и создание гарантийных фондов по кредитам субъектов малого и среднего предпринимательства. По данным замминистра, уже сейчас 16 регионов подтвердили свои планы создать новые региональные гарантийные фонды, дополнительно к уже действующим 34-м.
Таким образом, к концу года предоставлять свои услуги предпринимателям смогут уже более половины субъектов Российской Федерации. Средний размер кредита, обеспеченного фондом, сейчас не превышает 2 млн руб. Гарантиями покрывается до 70% полученных средств.
Одной из самых оперативных и необходимых мер, направленных на обеспечение доступности кредитования, Министерство экономического развития РФ считает субсидирование процентных ставок по кредитам субъектов малого и среднего предпринимательства. Предусмотрено, что при акценте на поддержку в приоритетных отраслях программа позволит обеспечить субсидиями каждый 10-й кредит.
Кто платит?
В Министерстве экономического развития РФ подчеркивают, что очень важно обеспечить равный доступ всех предпринимателей к государственной поддержке. Именно поэтому распределение субсидий федерального бюджета планируется по регионам пропорционально доле малых компаний, действующих на той или иной территории. Причем корректировку расчета станут производить для тех субъектов, где будет фиксироваться существенное увеличение числа безработных граждан, т.е. потенциальных предпринимателей.
Отметим также, что в этом году ощутимо снижены требования по софинансированию мероприятий программы из регионального бюджета –
с 50% до 30. Более того, впервые предусматривается возможность авансового перечисления субсидий федерального бюджета регионам, испытывающим трудности в формировании доходной части бюджета, – до 60% в течение первого полугодия.
Как подсчитано, в 2009 г. в целом реализация мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства только за счет средств федерального и региональных бюджетов может поддержать создание или сохранение от 350 тыс. до полумиллиона рабочих мест. В министерстве считают, что представленные меры позволят не только обеспечить поддержку в тяжелые кризисные времена, но и создать задел для развития малого бизнеса на посткризисное время.
А как смотрят на ту же проблему банки?
Неплохо бы определиться
Прежде всего, возникает закономерный вопрос: а насколько сегодня велик рынок банковских услуг для малого бизнеса?
К сожалению, до сегодняшнего дня четкого определения этой сферы экономики в России до сих пор нет, сетует член правления, директор Департамента обслуживания клиентов малого бизнеса «ВТБ 24» Сергей СУЧКОВ. Новый Федеральный закон № 209 «О поддержке малого бизнеса» впервые вводит понятия средний, малый и микробизнес и содержит необходимую отсылочную норму. В нем уже говорится, что малый бизнес определяется не только количеством работников, но и другими параметрами. Однако нормативный ряд таких признаков,
согласно тому же закону, должно определить своим постановлением Правительство РФ. А поскольку этот документ находится еще в стадии подготовки, то приходится только надеяться, что в течение второго квартала он, возможно, увидит свет. Именно тогда можно будет четко определить, что такое малый бизнес и каковы его отличительные признаки.
Пока же каждый банк самостоятельно очерчивает для себя границы малого бизнеса. Для банка «ВТБ 24», например, это предприятие с годовой выручкой не выше 90 млн. руб. Все, кто зарабатывает больше этой величины, относятся уже к среднему бизнесу, а им занимается банк «ВТБ». Между тем, в России существуют банки, для которых критерием малого бизнеса является выручка 100 млн. руб., а для кого-то - 180 млн. руб. Понятно, что и оценки емкости рынка в таких случаях могут быть различными.
Например, исходя из оценок ВТБ24, объем этого рынка в 2006 г. составлял 280 млрд. руб., в 2007-м – уже более 400 млрд. руб., а в 2008-м. – 556 млрд. руб. Так что это очень перспективный сегмент и для банковского бизнеса.
Все начинается с малого
Что касается микрофинансирования, то оно является одним из важных подсегментов финансирования малого бизнеса. В России у этого направления кредитования хорошие перспективы, считает С. Стручков.
Сумма классического микрокредита, скажем, у родоначальника микрокредитования Мухаммеда Юнуса в Бангладеш, – 100-150 долл. На первый взгляд может показаться, что люди берут небольшие, в общем-то, деньги для покрытия своих потребительских нужд. Между тем, данный вид кредитования предназначается как раз для бизнес-процессов, и в этом его особенность.
Однако, по мнению эксперта из «ВТБ 24», в полной мере перенять опыт азиатских стран по банковскому микрофинансированию у нас не получится. В каждой стране своя специфика. В России, например, большинство банков, кредитуя клиента без залога имущества, всегда хотят как-то подстраховаться. К примеру, оформляют поручительство собственника юридического лица-заемщика, третьих лиц и пр. Поэтому, когда говорят о кредитовании без залога, имеют в виду, прежде всего, кредитование без залога имущества. Да и в само понятие
«микрофинансирование» у нас вкладывается несколько иное финансовое содержание.
В российском банке средняя сумма при микрокредитовании составляет порядка 500 тыс. руб. Так, в понимании сотрудников «ВТБ 24» микрокредиты – это займы в размере до 850 тыс. руб. В продуктовой линейке банка имеются и другие предложения, например, кредиты на развитие бизнеса – от 850 тыс. руб. до 140 млн. руб. Срок предоставления такого займа – до пяти лет.
Хотя в наших условиях спрос возможен и на суммы в десятки раз меньшие. Судите сами: согласно по экспертной оценке, в России сейчас насчитывается более 1 500 разнообразных кредитных кооперативов и других форм микрофинансовых организаций, которые предоставляют заемщикам относительно небольшие суммы – 50-100 тыс. руб. Подчеркнем, что в данном случае речь идет не о банках, а о специализированных организациях.
Кому работать?
Микрофинансовые организации уже доказали свою жизнеспособность. Их услуги чрезвычайно востребованы у заемщиков, хотя кредиты достаточно дороги – процентная ставка может достигать до 40% годовых. Впрочем, это объяснимо. Как правило, такие кредиты берутся практически на старте бизнеса, и уровень риска высок.
Однако инструменты для снижения ставок по кредитам имеются. К примеру, с помощью государственных структур. Они могли бы обеспечить развитие субвенционных программ, которые позволили бы компенсировать высокие ставки по кредитам для малого бизнеса. В настоящее время Министерство экономического развития РФ и Министерство финансов РФ разрабатывают закон о микрофинансовых организациях. Как ожидается, через год он увидит свет и расставит все необходимые акценты в данной сфере, однако пока многое еще необходимо обсудить.
- Возможно, на этом рынке и не должны работать банковские структуры, – делится размышлениями С. Сучков. - По большому счету, данная задача - для не
банковских организаций, которые в тонкостях знают соответствующую клиентуру, рынок, потребности... По-моему, банки в микрофинансировании могли бы выступить в качестве оптового продавца микрокредитов. К примеру, мы выделяем какой-либо микрофинансовой организации 10 млн. руб., а затем эта организация самостоятельно оказывает клиентам услуги по микрофинансированию.
Надо сказать, подобный опыт у «ВТБ 24» уже есть. Так, в Кемеровской области он профинансировал несколько кредитных кооперативов. Развивается проект аналогичного направления и в Москве. В частности, в конце прошлого года при участии банка и правительства Москвы было создано специализированное агентство ООО «Микрофинанс» – именно для развития микрофинансирования в столице. Уже в мае текущего года оно начнет выдавать кредиты.
Владимир БАРАНОВ
