Малый бизнеc в развитых cтранах являетcя ocнoвoй экoнoмики. В антикризиcных прoграммах бoльшинcтва cтран пoддержке малoгo бизнеcа уделяетcя пoвышеннoе внимание, пocкoльку в уcлoвиях кризиcа именнo этoт cектoр мoг бы взять на cебя и некoторые cоциальные функции, например, по cозданию новых рабочих меcт, оcлабив, тем cамым, проблему безработицы. Кроме того, малый бизнеc оказывается стрессоустойчивым и менее подвержен воздействию кризиса.
В нашей стране сегодня много говорится о поддержке малого предпринимательства. Предпринят и ряд конкретных шагов: началась практическая работа по формированию региональных и муниципальных перечней имущества для предоставления в аренду субъектам малого и среднего предпринимательства (в 35 регионах в перечень включены 28,5 тыс. объектов общей площадью 6,6 млн кв. м). Для малых компаний установлены льготные тарифы на технологическое присоединение к электросетям (принято решение по льготным тарифам для потребителей с малой мощностью, фиксированная стоимость подключения которых составляет 550 руб.). Во многих субъектах РФ началась работа по выдаче грантов, субсидированию процентных ставок за счет региональных средств1.
По линии кредитной программы Банка Развития на поддержку малого и среднего бизнеса направлено до 30 млрд руб. За счет средств федерального бюджета — еще 10,5 млрд руб.
Но программы государственной поддержки, которые считаются самым доступным источником средств, охватывают лишь 2% малых предпринимателей. В докризисные времена кредитами пользовались порядка 36% субъектов малого бизнеса. Сейчас ситуация куда сложнее. В результате, по данным Федеральной налоговой службы, за первую половину 2009 г. было создано на 45% меньше предприятий, чем за тот же период прошлого года. Зато число закрытий бизнеса, напротив, серьезно выросло: со 100 тыс. годом ранее до 250 тыс. в 2009 г.2
Доступность финансовых ресурсов — по-прежнему один из главных факторов выживания и развития отечественного малого бизнеса.
Как показывает мировой опыт, микрофинансовые программы служат эффективным инструментом расширения доступа малых предприятий и индивидуальных частных предпринимателей к финансовым услугам. Микрофинансовые услуги в первую очередь призваны удовлетворять потребности в финансовых ресурсах малых предприятий, не имеющих возможности пользоваться услугами банков и других кредитных организаций, не заинтересованных в работе с мелкими заемщиками3.
По мнению Михаила Мамуты, президента Российского микрофинансового центра, на данный момент микробизнес в России находится в достаточно неблагоприятной ситуации, поскольку для банка как классического кредитора, начинающий предприниматель наименее интересен в качестве клиента. Ведь с его кредитованием связаны большие издержки. Одна из проблем — в значительных территориальных диспропорциях в развитии финансового сектора. Развитая финансовая инфраструктура характерна лишь для крупных городов. Кроме того, в последние годы в рамках оптимизации филиальной сети происходит сокращение подразделений Сбербанка, которые во многих населенных пунктах оставались единственными кредитными учреждениями. У Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка (через которые идут основные средства поддержки малого бизнеса) в совокупности около 22 тыс. отделений. Между тем в стране более 140 тыс. населенных пунктов с числом жителей от 500 человек4.
Выходом в этой ситуации может стать развитие системы микрофинансирования как системы более справедливого доступа к финансовым услугам тех групп населения и предпринимателей, которые на сегодня выпадают из системы кредитования.
Согласно распространенному определению, микрофинансирование представляет собой предоставление широкого спектра финансовых услуг, включая займы, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, страхование, услуги микролизинга и других видов услуг, связанных с финансированием субъектов малого предпринимательства.
Микрофинансирование имеет следующие особенности5:
• целевая аудитория — мелкие и малые предприниматели, а также необеспеченные слои населения;
• малые размеры займов (в разных странах под микрокредитами понимают займы в размере от $500 до $10 тыс.);
• короткие сроки кредитования;
• гибкие подходы к обеспечению возвратности займов;
• сравнительно высокие процентные ставки по кредитам.
Функции микрофинансирования следует рассматривать с двух точек зрения: экономической и социальной, поскольку микрофинансирование, по своей сути, — это бизнес, функционирующий на стыке социального развития и коммерческой деятельности и призванный решать социальные задачи.
Социальные функции:
• инструмент сокращения бедности;
• стимулирование предпринимательской инициативы;
• механизм, способствующий декриминализации бизнеса, сокращению неформального финансового сектора и, как следствие, повышению прозрачности деятельности заемщиков.
Экономические функции:
• повышение финансовой устойчивости мелкого бизнеса, расширение сектора малого предпринимательства;
• повышение ассортимента и качество финансовых услуг, общее улучшение деятельности финансовой системы в стране;
• формирование кредитной истории у мелких заемщиков – повышение вероятности получения кредитов в банках;
• микрофинансирование — самостоятельный вид экономической деятельности, который может приносить доход и поможет формировать рабочие места.
Отличительной чертой микрокредитов являются относительно короткие сроки кредитования и высокие процентные ставки по кредитам. Анализ программ микрокредитования показывает, что сравнительно высокие процентные ставки по микрокредитам компенсируются одним немаловажным фактором, который в определяющей мере делает микрозаймы привлекательными для малого предпринимательства — упрощенные процедуры получения займов. Во-первых, это проявляется в сравнительно небольших издержках, связанных со сбором необходимых для получения кредита документов. Во-вторых, микрофинансовые организации значительно более гибко подходят к вопросу обеспечения кредитов в сравнении с банками6.
Недоступность банковских кредитов для предприятий малого бизнеса особенно на начальной стадии развития делает микрофинансирование фактически одним из единственно возможных источников кредитных ресурсов.
При рассмотрении форм деятельности микрофинансовых организаций в российской практике отметим, что в научной литературе по данному вопросу существуют различные мнения. Так, Йоост де ла Рив Бокс и К. Кабанов в работе «Микрофинансирование в России» выделяют 5 типов учреждений: организации микрокредитования, кредитные союзы, сельскохозяйственные кооперативы, фонды поддержки малого предпринимательства и кредитные организации. Другой автор, М. Робинсон в работе «Стратегические вопросы микрофинансирования» выделяет специализированные банки, государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, кредитные кооперативы, негосударственные фонды и международные небанковские финансовые организации. Также существует еще одна классификация, принятая в мировой практике, согласно которой выделяются три группы микрофинансовых институтов7:
1) формальные институты (formal institutes);
2) полуформальные институты (semi-formal institutes);
3) неформальные институты (informal institutes)8.
Формальные институты — это финансовые институты, предоставляющие микрофинансовые услуги, деятельность которых регулируется не только общим законодательством, но и особыми банковскими регулятивными правилами, и находящиеся под банковским надзором (пруденциальное регулирование). К этому типу МФО можно отнести государственные и частные банки развития, коммерческие банки, некоторые небанковские кредитно-финансовые учреждения, государственные и муниципальные фонды.
Полуформальные институты — неправительственные микрофинансовые организации, кредитные союзы (кооперативы), общества взаимного кредитования. Их деятельность не регулируется банковскими правилами, но они подчиняются общим законам, регулирующим деятельность юридических лиц, либо специальным законам.
Неформальные институты — те институты, по отношению к которым ни банковское законодательство, ни общее коммерческое право не применяются. Их деятельность настолько неформальна, что споры, возникающие во время взаимодействия с ними, урегулируются вне рамок действующего законодательства. К неформальным микрофинансовым институтам могут быть отнесено большинство групп взаимопомощи, простые кредиторы, заимодавцы, ростовщики, домохозяйства, друзья и т.п. Роль неформального сектора особенно велика в условиях «развитой» теневой экономики. На финансово развитых рынках доля неформального кредитования снижается.
В России услуги микрофинансирования предоставляют следующие институты: банки, микрофинансовые банки, небанковские депозитно-кредитные организации, кредитные потребительские кооперативы граждан, потребительские общества, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, государственные и муниципальные фонды поддержки предпринимательства, частные фонды, коммерческие небанковские микрофинансовые организации9.
По данным Минфина, в начале 2008 г. в стране было зарегистрировано около 4, 5 тыс. кредитных потребительских кооперативов граждан, более 1,8 тыс. сельскохозяйственных кредитных кооперативов и 300 государственных муниципальных фондов поддержки предпринимательства, почти 6,6 тыс. организаций, нацеленных на выдачу небольших займов начинающим бизнесменам.
Согласно результатам мониторинга Российского микрофинансового центра, на 1 января 2009 г. реально работающих микрофинансовых учреждений насчитывалось чуть менее 2 тыс. Они обслуживали почти 700 тыс. клиентов. При этом около 70% рынка микрозаймов контролируется 150 крупнейшими организациями. Все остальные — небольшие. Подобные кредитные кооперативы существуют в масштабах отдельно взятого провинциального населенного пункта и насчитывают 30-40 пайщиков и заемщиков10.
Согласно данным Российского микрофинансового центра, общая потребность в услугах по микрокредитованию в России составляет 233 млрд руб. ($7,7 млрд), а текущее предложение покрывает лишь примерно 15% этих потребностей11.
Развитие микрофинансирования тормозится рядом проблем, главной из которых являются пробелы в законодательстве и неоднородность регулирования деятельности микрофинансовых организаций.
В частности, кредитные потребительские кооперативы граждан находились в юрисдикции отдельного закона, сельскохозяйственные — закона «О сельскохозяйственной кооперации». Прочие потребительские кооперативы регулируются напрямую Гражданским кодексом РФ и частично
законом «О потребительской кооперации». Отсутствует закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций.
Кризис подтолкнул к решению этих проблем. Чтобы установить единые стандарты деятельности кредитных кооперативов, Минэкономразвития разработал новый закон «О кредитной кооперации», который был принят в августе 2009 г. Ожидается также принятие закона «О микрофинансовых организациях».
Помимо совершенствования законодательства для развития микрофинансирования необходимо также:
• создание и активизация деятельности саморегулируемых организаций;
• активизация взаимодействия микрофинансовых организаций с коммерческими банками и фондами поддержки малого предпринимательства в целях расширения доступа к финансовым ресурсам;
• развитие и стандартизация технологий микрокредитования.
А.В. Осиповская
Статья опубликована в издании "Экономический журнал", №2 (18), 2010
Примечания
1 Новиков А. Малый бизнес: Семь нянек вступают в дело // Аналитический банковский журнал. 2009, № 4.
2 Калмацкий М. Дайте мелкому денег. Кредитование малого бизнеса пока стоит на месте / Новые известия. 29 сентября 2009 . № 175.
3 Деловая пресса. http://www.businesspress.ru
4 Заславская О. Кредит на каждом километре // Российская бизнес-газета. 2009, № 2-3 (687).
5 Помощь бизнесу — Микрофинансирование: http://www.bishelp.ru
6 Управление финансами в малом и среднем бизнесе / Под ред. С.Б. Ефимовой, Е.А. Каменевой. Ростов н/Д: Феникс, 2006. С. 26.
7 Панаедова Г.И. К вопросу о формировании на российском рынке системы микрофинансирования // Финансы и кредит. 2009, № 15.
8 Информационно-консультационный центр «Бизнес-Тезаурус»: http://www.nisse.ru/work/organizations/ikc/
9 По данным ЕББР и Российского микрофинансового центра.
10 Максименко О. Большие заботы о малых деньгах // Финанс. 2009, № 20-21 (303-304). 08.06-21.06.2009. Малый бизнес.
11 Российский микрофинансовый центр: http://www.rmcenter.ru
