Банк и oкружающие лица
Премьер-миниcтр Рoccии Владимир Путин пocoветoвал банкирам в этoм гoду не cпешить c летними oтпуcками. Финанcoвый кризиc прoверил на прoчнocть cиcтему банкoв в Рoccии, и теперь им пришлo время раcширять клиентуру.
Елена КАЛЯДИНА
Выcтупая на coвещании пo пoдгoтoвке проекта трехлетнего бюджета на 2010 - 2012 гг., глава Кабинета миниcтров РФ выразил крайнюю обеcпокоенноcть положением с кредитованием российской экономики. Владимир Путин отметил, что только в самое ближайшее время Правительство РФ намерено выделить банкам 300 млрд руб., которые предполагается потратить на выдачу кредитов реальному сектору экономики.
В связи с тем, что столь крупные средства потребуют больших усилий для распределения среди заемщиков, премьер посоветовал банкирам оставить мечты об отдыхе до тех пор, пока размер кредитных портфелей банков не увеличится на 150 млрд руб. уже в июле. До 1 сентября кредитные портфели должны пополниться еще на столько же, а к концу первого осеннего месяца - достигнуть 400-500 млрд руб.
Как рассказал руководитель Центробанка Сергей Игнатьев, по последним данным, рост кредитования, необходимого для нормального функционирования экономики, пока не восстановился. С начала года государственные банки продемонстрировали рост кредитных портфелей лишь на 1,31%, тогда как частные и вовсе сократили их примерно на столько же. О том, что Правительство РФ ждет от банков роста кредитных портфелей, в Кабинете министров РФ говорят регулярно. Последний раз об этом банкирам напомнили в конце мая.
- Государство оказывало и будет оказывать отечественной финансово-кредитной системе необходимую поддержку. В свою очередь, мы рассчитываем на действенные шаги по развитию кредитования реального сектора экономики, малого и среднего бизнеса, граждан страны, - заявил тогда Владимир Путин в приветствии делегатам и гостям годового общего собрания Ассоциации региональных банков РФ. - Разумеется, у разных финансовых учреждений эта работа может и должна строиться по-разному.
Раскачиваемся
Следует отметить, что ряд банков готовит новые предложения для юридических лиц. Рассмотрим некоторые из этих нововведений.
В условиях сокращения кредитных программ для физических лиц многие банки упростили процедуру кредитования малого и среднего бизнеса. Так, банк ОАО «Кредит-Москва» ужесточил требование к заемщику. Раньше для получения кредита юридическое лицо должно было существовать полгода, теперь - год. Зато при этом банк не требует независимой оценки залога и оценивает закладываемое имущество по рыночной, а не по балансовой стоимости. В залог принимается как личное имущество, так и имущество третьих лиц. Однако можно помогать наращивать оборот и косвенно. ОАО «Мастер-банк» предлагает своим клиентам услуги инкассации двух видов. Первый - классическая транспортировка наличности инкассаторскими машинами. У банка большой собственный парк машин, и обслуживание клиентов производится круглосуточно. Но гораздо интереснее его второе предложение - о самостоятельной инкассации выручки с помощью банкоматов банка.
Самоинкассация
Это предложение станет выгодным, во-первых, для торговых сетей, имеющих множество удаленных друг от друга точек, инкассация которых для предприятия осложнена длинным маршрутом и затратами времени. Во-вторых, оно заинтересует предприятия с небольшим оборотом наличных денег. Например, торговые точки в выставочных павильонах, магазины мини-формата, фотомастерские и т.д., всех тех, кому не по карману окажется услуга ежедневной инкассации специальным автомобилем, а также организации, для которых важен быстрый оборот средств. Поскольку в данном случае не нужно ждать, пока инкассаторская машина доедет до банка, выручку пересчитают и зачислят на счет организации.
При инкассации на банкомате средства могут быть зачислены на счет компании моментально и стать доступными для дальнейшего использования на закупку, развитие и т.д. Сегодня сеть банкоматов «Мастер-банка» только в Москве составляет 1,5 тыс. машин, а устройством приема наличных снабжена почти половина банкоматов в столице. Как работает данная услуга? Специально уполномоченный сотрудник организации, деньги которой надо сдать в банк, при помощи специальной карты для инкассации, выданной данным банком, в любое время может вносить собранные средства на счет предприятия в «Мастер-банке» через его банкоматы. С момента зачисления средств на счет организации владелец средств может распоряжаться ими в режиме on-line, т.е. через систему удаленного доступа «клиент - банк», с помощью корпоративных карт, оформленных на владельца или доверенных лиц, либо классическим способом - через операциониста в отделении банка. Карта для инкассации предназначена только для внесения наличных денег на счет, пользоваться и распоряжаться средствами на счету при ее помощи нельзя, тем самым обеспечивая сохранность средств. «Мастер-банк» берет на себя обучение специально уполномоченных сотрудников, которые будут проводить инкассацию. Единственное ограничение - банкомат не принимает монеты.
Дистанционное управление
Многие банки активно предлагают клиентам - юридическим лицам - услугу по дистанционному управлению банковским счетом (через Интернет). Используя программы достаточно высокой степени защиты и системы ключей и кодов, клиент - первое лицо или бухгалтер фирмы - может дать поручение на рублевый перевод, выставить рублевый аккредитив и инкассовое поручение. Возможны и валютные операции: обычный перевод, перевод с транзитного счета на текущий, продажа и покупка какой-либо конкретной валюты за рубли или за другую валюту и др. Такие услуги есть, к примеру, у УКБ «Банк Москвы» и ОАО АКБ «Пробизнесбанк».
Сегодня практически все кредитные организации, активно выпускающие пластиковые карты и имеющие собственные процессинговые центры по обработке карточных платежей, пытаются расширить свою эквайринговую сеть, активно предлагая торговым точкам принимать для оплаты за товары и услуги платежные карты и одновременно переводить обслуживание платежей по картам в свой банк.
К безналичным платежам с использованием карт банки пытаются приучить население нашей страны уже лет 20. Но только от того, насколько бесперебойно станут проходить платежи по картам, зависит, будут ли россияне охотно ими платить, а торговые точки -активно карты принимать.
Ценить репутацию
Не секрет, что даже в Москве на дверях многих магазинов стикеры о том, что в торговой точке принимаются карты, до сих пор висят лишь для вида. Особенно это касается полуподвальных и подвальных помещений, расположенных в т.ч. и в суперсовременных торговых комплексах.
В подобных случаях связь с банком начнет осуществляться только по специально проложенному кабелю, а со связью по телефонной линии, как известно, часто бывают проблемы - сотрудникам торговой точки зачастую приходится ходить из угла в угол и «ловить» сеть. Поэтому проблема приема карт зачастую превращается не в проблему банка, а в проблему менеджмента и руководства торговой сети, экономящей на каналах доступа. А в результате у владельца карты, как правило, не остается ничего, кроме неудовлетворения. Поэтому часто у ценящих свою репутацию торговых сетей, если уж они вынуждены расположиться в неудобном для связи месте, обычно на входе и выходе стоят два-три банкомата, ведущих по числу эмитированных карт банков. Для кого-то из банков кризис - это попытка сэкономить на сервисе для клиентов. Для кого-то - время использовать возможности, упущенные другими кредитными организациями, улучшить свои услуги и привлечь для обслуживания пользователей других банков. А привлечь их можно, только предложив им бесперебойный сервис на высоком уровне и за умеренные деньги.
О ставках
Устанавливая ставки по вкладам, каждый банк следует своей стратегии развития. Некоторые банки предлагают своим клиентам максимальные процентные ставки при условии размещения в них денежных средств на длительный срок, как правило, не меньше 1 - 1,5 лет. Об этом, например, рассказали в департаменте розничного бизнеса ОАО «Банк «Зенит».
В других банках, наоборот, максимальную доходность дают среднесрочные депозиты. В данном случае средства размещаются в депозит на срок 6 - 9 месяцев. И, конечно же, серьезное влияние на размер процентных ставок по вкладам оказывает политика, проводимая Центральным банком РФ.
По данным информационных сайтов, сегодня лучшими процентными ставками по вкладам в Москве являются 21% в рублях и 15,5% - в евро и долларах. Вклад со ставкой 21% годовых предлагает ООО КБ «Алтайэнергобанк», но открывается вклад на срок минимум 4 года. Вклад со ставкой 15,5% в долларах и евро предлагает ОАО «Первый Республиканский Банк», однако срок данного вклада и того больше – 5 лет. Основная часть банков расположила свои вклады в диапазоне доходности от 8 до 17% годовых в рублях. Так, например, вклад «Универсальный» ОАО «Банк «Возрождение» при сроке 1 год предлагает вкладчику до 14,75% в рублях, вклад «Доходный» ЗАО «ВТБ 24» - от 4,6 до 13% при сроке от 1 месяца до тех же 5 лет, вклад «Пополняемый плюс» банка ОАО «Кредит-Москва» - от 12 до 16% на срок вложения от 1 месяца до 3 лет.
Если говорить о конкретных размерах ставок, то думается, что сегодня разумна ставка 15 - 16% по вкладам, открытым в рублях РФ на срок 1 год. Что касается депозитов, открытых в иностранной валюте, большинство банков снизило процентные ставки по таким вкладам. В данном случае наиболее обоснованными можно считать 7,5 - 8,5%.
И все же предложение по вкладам в долларах на уровне 7 - 12% не редкость. Так, вклад «Инвестбанку - 20 лет!» на срок от 1 месяца до 1 года даст клиенту банка от 7,5 до 11,5% годовых, вклад «Надежный плюс» ОАО «Московский кредитный банк» - от 7,75 до 13% годовых при сроке вложения от 2 месяцев до 2 лет. ОАО «Промсвязьбанк» предлагает вклад «Мои накопления» со ставкой от 6,75 до 9,25% годовых на срок от 2 месяцев до 2 с небольшим лет.
Если прогнозировать развитие ситуации в ближайшей перспективе, то с большой долей вероятности можно говорить о том, что при сохранении ситуации, сложившейся на рынке за последние 1 - 2 месяца, ставки по валютным вкладам продолжат снижаться. Хотя несколько банков принимают вклады не только в рублях, долларах и евро, но и в швейцарских франках, английских фунтах и японских йенах.
- Как правило, вклады в экзотических валютах открывают финансово образованные клиенты, но есть и обычные граждане, - говорит директор департамента розничных продуктов и услуг банка ЗАО «ЮниКредит» Наталья Алымова. - Основной целью владельцы таких вкладов ставят снижение рисков потери сбережений за счет диверсификации портфеля, поскольку в условиях мирового финансового кризиса нет полного доверия даже к таким большим «китам», как доллар США и евро.
Гарантии
Осенью прошлого года напряженная ситуация на рынках привела к тому, что вкладчики многих банков были готовы закрывать вклады досрочно, теряя при этом проценты. Однако сегодня большая часть банковского сообщества не только вернулась к осенним показателям и по количеству вкладчиков, и по объемам привлеченных во вклады средств, но и значительно превзошла их.
Для сохранения своей клиентской базы банки приняли целый ряд мер: скорректировали процентные ставки по вкладам, расширили виды предлагаемых услуг. Появились депозиты, позволяющие минимизировать свои риски в условиях нестабильности финансовых рынков.
Во многом нормализации ситуации на рынке вкладов способствовала эффективная деятельность Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в чем смогли убедиться вкладчики проблемных банков. Не последнюю роль сыграла и разъяснительная работа, активно проводимая в СМИ Центральным банком РФ, АСВ и коммерческими банками. К сожалению, далеко не каждый владелец банковских вкладов до последнего времени знал о том, что все вклады, открытые на сумму до 700 тыс. руб., застрахованы государственной системой страхования вкладов и их сохранности ничто не угрожает.
Правда, если банк попадает в сложную ситуацию и дело доходит до банкротства, то выплаты по вкладам могут затянуться до того момента, пока АСВ не проведет полномасштабную проверку состояния того, что осталось от финансов банка. Иногда сроки выплат затягиваются до полугода. Однако это все равно лучше, чем было в период до введения системы страхования вкладов, когда процедуры банкротства тянулись годами, и не всегда удавалось получить свои деньги обратно.
